Ansattfordeler

5 helsesparekontofeil å unngå

Maksimerer du HSA-fordelene dine?

par ser på datamaskinen

•••

Ariel Skelley / Getty Images

TIL helsesparekonto er mer enn bare en måte å spare til fremtidige medisinske utgifter. Det kan også gi visse skattefordeler, samtidig som det potensielt styrker pensjonsstrategien din.

Det gjennomsnittlige 65 år gamle paret som går av med pensjon i 2020, vil bruke omtrent 295 000 dollar på helsehjelp i pensjonisttilværelsen. Dette tallet inkluderer ikke kostnadene for langtidspleie, som kan legge til tusenvis av dollar til totalen.Medicare kan plukke opp kategorien for noen av helsekostnadene dine ved pensjonering, men det dekker ikke alt, inkludert langtidspleie. Det er der en HSA kan være uvurderlig. Du kan ta ut penger fra HSA skattefritt for kvalifiserte medisinske utgifter. Og du kan også trykke på HSA for andre økonomiske behov - med et skattemessig forbehold, selvfølgelig.

Hvis du har tilgang til en helsesparekonto, er det viktig å sørge for at du maksimerer potensialet. Det begynner med å unngå disse vanlige feilene.

Forveksle en HSA med en FSA

En fleksibel utgiftskonto er en annen type skattefordelte sparekonto for helsevesenet. Mens forkortelsene for FSAs og HSAs er like, er det noen viktige forskjeller å være klar over hvis arbeidsgiveren din gir deg muligheten til å bruke begge planene.

For det første lar en HSA deg spare mer til helsetjenester. For 2021 er bidrag før skatt til en FSA begrenset til $2 750.Med en HSA kan du bidra med $3600 hvis du har individuell dekning og $7200 for familiedekning.

Så hvorfor er det viktig? FSA-bidrag reduserer din skattepliktige lønn (gjennom lønnsuttak før skatt), mens HSA-bidrag er fradragsberettiget. Uansett får du en skattelettelse, men å maksimere HSA-en din kan gi en større skattefordel på slutten av året.

Den andre tingen å vite er at FSA-bidrag vanligvis ikke ruller over i sin helhet fra år til år (selv om planene kan velge å la opptil $550 i 2021 overføres til bruk neste år). Alternativt kan FSA-planer tillate en utsettelsesperiode på 2,5 måneder etter slutten av et planår for å bruke ubrukte midler.

På grunn av lover vedtatt for å hjelpe til med å komme seg etter koronaviruspandemien, kan arbeidsgivere tillate ansatte å overføre ubrukte FSA-midler fra 2020 til 2021 og fra 2021 til 2022.

Med en HSA kan du imidlertid la pengene stå på kontoen din til du trenger dem. Det betyr at du ikke trenger å febrilsk prøve å bruke ned disse bidragene hvert år. I stedet kan du la dem vokse og tjene renter.

Å anta at en HSA ikke er verdt det hvis du er eldre

Hvis du allerede er i 50-årene, tror du kanskje at det ikke er verdt tiden din å bidra til en HSA. På dette punktet, for eksempel, kan du være fokusert på å ta igjen med din 401(k)-plan eller en individuell pensjonskonto. Det betyr imidlertid ikke at du fortsatt ikke kan utnytte en HSA senere i livet.

La oss si at du bidrar med $6 000 i året til en familie HSA fra 50 år til du når 65 år (du kan ikke lenger bidra til en HSA når du melder deg på Medicare).Forutsatt at du tjener 3 % årlig avkastning og faller inn i skatteklassen på 25 %, kan du akkumulere omtrent $115 000 for helsekostnader på skatteutsatt basis. Selv om du sparer mindre enn det, kan hver krone du legger bort, brukes til å kompensere for medisinske kostnader i de senere årene.

Gå glipp av arbeidsgivermatchende bidrag

En 401(k) er ikke den eneste måten å få noen gratis penger i form av en selskapsmatch. Arbeidsgivere har også mulighet til å tilby et tilsvarende bidrag til ansattes helsesparekonto. Haken er at totale bidrag til kontoen – inkludert det du og arbeidsgiveren din legger inn – ikke kan overskride den årlige bidragsgrensen.

Det betyr at hvis du har individuell dekning for 2021 og arbeidsgiveren din matcher 100 % av det du sparer, kan du bidra med $1800 og arbeidsgiveren din kan matche det samme beløpet. Samsvarende planstrukturer er forskjellige, så sjekk med arbeidsgiveren din for detaljer. Hvis en match er tilgjengelig, reduserer det til slutt beløpet du må spare, slik at du kan maksimere besparelser på andre områder.

Tenker ikke stort bilde

Den primære funksjonen til en HSA er å hjelpe deg med å nyte noen skattefordeler samtidig som du sparer penger til helsekostnader langs linjen. Ikke tro feilaktig at det er den eneste måten å bruke HSA-midler på. Når du fyller 65 år, kan du ta ut penger fra en HSA for ethvert formål uten straff. Du vil imidlertid måtte betale ordinær inntektsskatt på alt du tar ut som ikke brukes til medisinske formål.

Det er viktig å vite, spesielt hvis du ikke har skutt så mye penger inn i arbeidsgiverens pensjonsordning eller en IRA som du ville ha ønsket. Selv om du ikke ender opp med å måtte trekke på en HSA for å dekke levekostnader i pensjonisttilværelsen, kan det gi trygghet å vite at pengene er der hvis du trenger det.

Bruke en HSA for ikke-kvalifiserte utgifter

En HSA dekker ikke alle helsekostnader. Hvis du feilaktig bruker HSA-midler til å betale for en ikke-kvalifisert kostnad, kan det føre til en skattebit. Du skylder vanlig inntektsskatt på pengene, pluss en ekstra skattestraff på 20 % hvis du er under 65 år.

Bunnlinjen. Hvis du har en helsesparekonto, sørg for å lese gjennom detaljene i planen din nøye, slik at du vet hva som dekkes og ikke. Og ikke tell en HSA hvis du er eldre, eller hvis du har andre kontoer som du bruker til å spare til pensjonisttilværelsen. Hvis du holder deg frisk, kan en HSA supplere alt annet du setter til side i skattemessige eller skattepliktige meglerkontoer.

Artikkelkilder

  1. Gjengivelse. ' Planlegging for helsekostnader i pensjonisttilværelsen .' Åpnet 28. juni 2021.

  2. Skatteetaten. ' Rev. Proc. 2020–45 ,' Side 14. Åpnet 28. juni 2021.

  3. Skatteetaten. ' Rev. Proc. 2020–32 ,' Side 1. Åpnet 28. juni 2021.

  4. Skatteetaten. ' Melding 2021-15 ,' Side 4. Åpnet 28. juni 2021.

  5. Skatteetaten. ' Publikasjon 969: Health Savings Accounts and Other Tax-favored Health Plans (2020) ,' Side 17. Åpnet 28. juni 2021.

  6. Skatteetaten. ' Publikasjon 969: Health Savings Accounts and Other Tax-favored Health Plans (2020) ,' Side 3, 10. Åpnet 28. juni 2021.

  7. Skatteetaten. ' Publikasjon 969: Health Savings Accounts and Other Tax-favored Health Plans (2020) ,' Side 3. Åpnet 28. juni 2021.

  8. Skatteetaten. ' Publikasjon 969: Health Savings Accounts and Other Tax-favored Health Plans (2020) ,' Side 5-7. Åpnet 28. juni 2021.

  9. Skatteetaten. ' Publikasjon 969: Health Savings Accounts and Other Tax-favored Health Plans (2020) ,' Side 10. Åpnet 28. juni 2021.