Regjeringskarrierer

Forskjeller i FERS vs. CSRS pensjoneringssystem

CSRS fases ut, men noen ansatte er fortsatt i systemet

Offentlig ansatt diskuterer endring av FERS-plan med finansiell rådgiver

••• PhotoAlto/Eric Audras/Getty Images

InnholdsfortegnelseUtvideInnholdsfortegnelse

Den amerikanske regjeringen opprettholder to pensjonssystemer for sine ansatte - Federal Employees Retirement System og Civil Service Retirement System. Pensjonsordninger er vanlige på alle myndighetsnivåer. Arbeidstakere, og ofte også arbeidsgivere, bidrar med penger til de ansattes pensjonsfond og pensjonister trekker månedlig inntekt fra systemet.

Det er flere betydelige forskjeller mellom disse to systemene.

CSRS er ikke lenger et alternativ

Alle føderale arbeidere hadde muligheten til å konvertere fra CSRS til FERS da FERS først ble opprettet i 1987. Nå registreres alle føderale ansatte automatisk i FERS – de har ikke valget mellom å velge CSRS i stedet.

Det er ikke å si det Nei føderale ansatte har imidlertid CSRS. CSRS er fortsatt tilgjengelig for føderale arbeidere som var i CSRS-systemet før 1987 og som valgte å forbli med CSRS i stedet for å bytte til FERS på det tidspunktet. Fordelene deres ble ikke avsluttet med innføringen av FERS.

FERS er ment å fullt ut etterfølge CSRS når CSRS-mottakerne til slutt dør.

En komponent vs. Tre komponenter

CSRS ble etablert 1. januar 1920, og det er en klassiker pensjonsplan lik de som ble etablert i samme tidsperiode blant fagforeninger og store bedrifter. Ansatte bidrar med en viss prosentandel av lønnen. Når de går av med pensjon, får de en livrente som er tilstrekkelig til å opprettholde en levestandard som ligner den de opplevde i løpet av arbeidsårene.

Forutsatt at arbeideren har minst 30 år i føderal tjeneste, er CSRS-fordelen generelt tilstrekkelig til å gi en komfortabel livsstil selv uten trygd eller pensjonssparing. Det er indeksert for inflasjon.

En FERS-ansatt har en mindre pensjon, en som ikke har til hensikt å fullt ut finansiere sin pensjonisttilværelse alene. Han får også en sparsommelig spareplan og trygd for å finansiere pensjonisttilværelsen i tillegg til pensjonsprogrammet.

Sparespareplanen ligner en 401(k), så det er mulig at en FERS-ansatt kan komme til kort i pensjonisttilværelsen hvis hun ikke håndterer planen effektivt. Men å ha TSP gir FERS-ansatte mer kontroll over og fleksibilitet med sine pensjonsordninger. FERS-arbeidere går vanligvis av med dobbelt så mye sparing som CSRS-arbeidere samler opp, selv om CSRS-ansatte har overlegne pensjonsytelser.

Levekostnadsjusteringer

Eldre ansatte som har hatt CSRS fikk levekostnadsjusteringer fra starten. FERS-justeringen er snålere og ikke tilgjengelig før den ansatte fyller 62 år. COLA-en tilsvarer den som gis til militærpensjonister og trygdemottakere.

Uføretrygd

Det er generelt akseptert at FERS-planen har fordelen her, i hvert fall for ansatte som har passert 18 måneders tjeneste. Fordelene er litt større, og selvfølgelig har CSRS-ansatte generelt ikke rett til uførhet i trygd fordi de ikke har tilstrekkelige trygdekreditter.

Overlevende fordeler

Etterlatte etter CSRS-ansatte har rett til etterlatteytelser på 55 % av den opprinnelige ikke-reduserte CSRS-ytelsen. Det synker til 50 % for FERS-overlevende— etter en reduksjon på 10 %. FERS-overlevende vil vanligvis også motta etterlattefordeler fra trygden, og vil antagelig også arve gjenværende saldo i spareplanene.

Størrelsen på livrenteutbetalinger

Fordi FERS har tre komponenter, tilbyr disse komponentene hver pensjonist mindre penger. Livrentebetalingen for CSRS-pensjonister er utformet for å være deres eneste inntekt, mens FERS-pensjonister har livrente, sparsommelig spareplan og trygdefordeler.

Spareplanregler for sparsommelighet

Den amerikanske regjeringen bidrar med et beløp som tilsvarer 1 % av hver FERS-ansatts bidrag til sparekontoen hans. FERS-ansatte kan bidra mer, og den amerikanske regjeringen vil matche disse bidragene opp til en viss prosentandel.

CSRS-ansatte kan delta i spareplanen for sparsommelighet, men de mottar ingen ekstra penger fra den føderale regjeringen hvis de velger å gjøre det. Den 1 % hjelper regjeringen med å sikre at FERS-ansatte oppnår en pensjonering som kan sammenlignes med CSRS-ansatte. Det er opptjent etter tre års tjeneste, og det stenger ikke automatisk ved pensjonering, noe som tvinger en overføring av midler.

Beløpet tatt fra lønn

CSRS-ansatte bidrar med mellom 7 % og 9 % av lønnen sin til systemet. Det skal imidlertid bemerkes at FERS-ansatte bidrar med et tilsvarende beløp når trygd er inkludert i det totale bidraget. Føderale ansatte ansatt før eller i løpet av 2012 bidrar med 8 %, og ansatte ansatt etter 2012 bidrar med 3,1 %.

Skattesatsen for trygdeavgift, også kalt alders-, etterlatte- og uføreforsikring, eller OASDI, er 5,3%. FERS-ansatte kan bidra mer til planen hvis de velger ved å bruke spareplanen.

Tidligste pensjonsalder

CSRS-ansatte kan gå av med pensjon så unge som 55 år, men FERS-ansatte som begynte sin karriere i løpet av eller etter 1970 må vente til alder 57 . Eldre FERS-ansatte kan gå av med pensjon litt tidligere, avhengig av når de startet karrieren.

Bunnlinjen

Det er egentlig ikke lenger nødvendig å veie alle disse fordelene og ulempene nå som du ikke lenger kan velge CSRS-fordeler. Det kan hjelpe deg med å planlegge pensjonisttilværelsen litt mer effektivt, men hvis du har passert 30 års tjeneste, men ikke er klar til å pensjonere deg ennå.