Hvordan håndtere en 401k når du bytter jobb
••• Robert Daly / OJO Images / Getty Images
Når du starter i en ny jobb, er det mye å tenke på. Det er nye ansvarsområder, nye prosesser, nye mennesker – og mest sannsynlig er det også en ny 401k plan å vurdere.
Selv når du sorterer ut de nye oppgavene og arbeidsmiljøet, er det viktig å gjøre pensjonsplanen din til en prioritet.
Timing er alt, og når du bytter jobb har du mange alternativer som kan hjelpe deg med å strømlinjeforme pensjonsplanen og investeringene.
Her er hvordan du håndterer overgangen fra en 401k-plan til en annen.
Spørsmål å stille om din nye arbeidsgivers plan
Arbeidsgivere inkluderer vanligvis 401(k) planinformasjon i en ny ansettelsespakke. Du bør få et brev som beskriver spesifikasjonene til bedriftens plan, og kanskje en brosjyre med investeringsalternativer og andre detaljer. De fleste 401(k)-leverandører har nettsteder som vil lede deg gjennom en introduksjon. Bruk noen minutter på å skumme og lese detaljene og bli litt kjent med planen.
Se etter svar på følgende spørsmål når du gjennomgår plandetaljene:
Finnes det et program for matching av arbeidsgiver? Mer enn 95 % av store amerikanske selskaper matcher bidragene som ansatte gir til en 401(k). Gjennomsnittlig arbeidsgiveravgiftsbeløp er 4,5 % av lønn; noen selskaper bidrar med opptil 6 %. Tenk på det som en 6%, skattefri bonus, og du får hvorfor en arbeidsgivermatch ikke er en fordel å gå glipp av.
Hva er opptjeningsplanen? Mange arbeidsgivere tilbyr en opptjent match, noe som betyr at selv om selskapet bidrar med opptil seks prosent av matchingen din, blir tilgangen din til disse pengene gitt på en tidslinje. Etter år ett eller to får du 25 % av pengene, deretter 50 %, til du mottar hele 100 % match etter fem eller flere år.
Å komme i gang med en opptjeningsplan er en av grunnene til at det er viktig å registrere seg for 401(k) så snart du kan. Du vil optimalisere midlene selskapet matcher hvis du registrerer deg på et tidligst mulig tidspunkt.
Hvilke typer investeringsalternativer har planen? Det er finanseksperter som vil hevde at en portefølje med ett eller to bredmarkedsindeksfond med lav avgift (f.eks. et Standard & Poor's 500-fond) er nok for de fleste unge sparere. Men det er fortsatt fint å ha alternativer å velge mellom. Du kan slå opp hvert fondstilbud på et nettsted som Morgenstjernen . Nettstedet tilbyr stjernerangeringer for hvert fond, men de forteller ikke hele historien. Se på investeringsstilboksen for å se om den passer til din egen (for eksempel: ser du etter aggressiv vekst, eller er du redd for å risikere å tape penger?).
Når du sammenligner to fondsvalg, se på gebyrene og utgiftene. Og hvis du velger et pensjonsfond eller livssyklusfond som foretar aktivaallokeringen for deg, er det ikke nødvendig å investere i noe annet.
Hvor mye bør du spare i 401(k)?
Noen eksperter anbefaler at enkeltpersoner sparer 10-15 % av lønn før skatt til pensjonisttilværelsen. Andre anbefaler ganske enkelt å spare så mye du kan. En god tommelfingerregel for det første er å spare minst det arbeidsgiveren din vil matche. Alt mindre og du legger igjen penger på bordet. Hvis arbeidsgiveren din vil matche det, spar opptil 6 % med målet om å jobbe deg opp til 10 % og mer.
Hvis den nye jobben representerer et hopp i lønn for deg, bør du vurdere å øke bidragsbeløpet.
Når du fortsetter å stige opp bedriftsstigen og tjene mer, prøv å øke beløpet du legger bort i planen din. Hvis du skifter 1-2 % med noen års mellomrom, vil du knapt merke forskjellen.
Hva du skal gjøre med din gamle 401(k)
Mange 401k planer tilbyr muligheten til å flytte penger fra en tidligere arbeidsgivers 401(k) inn i en ny plan . Hvis du liker din nye arbeidsgivers plan, er det fornuftig å kombinere kontoer og redusere det totale beløpet for investeringer og avgifter.
Flytte din gamle 401(k) til den nye planen
Informasjonen om hvordan du flytter den tidligere 401(k) bør inkluderes i den nye planens registreringspakke, eller du kan spørre plansponsoren direkte. Når du tar ut en plan, har du bare 90 dager eller mindre på deg til å få eiendelene inn i den nye planen, ellers vil det bli ansett som en skattepliktig fordeling.
Midlene bør ideelt sett overføres direkte fra ett selskap til det neste. Hvis du får en sjekk sendt til deg personlig, ikke innløs den. Kontakt den nye plansjefen for å finne ut hvordan du overfører eiendelene på riktig måte.
Hvis du ikke liker den nye arbeidsgiverplanen, er det fortsatt verdt å spare der for å få muligheten til å investere før skatt og dra nytte av arbeidsgiverens matchende midler.
Flytt din gamle 401(k) til en Rollover IRA
Men din gamle 401(k) trenger ikke å være en del av den nye planen. I stedet kan du flytte pengene inn på en rollover individuell pensjonskonto (IRA). Tenk på en rollover IRA som en oppsamlingskonto som kombinerer alle eiendelene fra 401(k)-ene du legger igjen. Med en rollover IRA kan du velge fra et stort utvalg av investeringer, og pengene fortsetter å vokse frem til pensjonering.
Det tar seg av 401(k). Nå for å finne de gode lunsjstedene i ditt nye kontorområde.
Informasjonen i denne artikkelen er ikke juridisk rådgivning og er ikke en erstatning for slike råd. Statlige og føderale lover endres ofte, og informasjonen i denne artikkelen gjenspeiler kanskje ikke din egen delstats lover eller de siste endringene i loven.