Se det grunnleggende om langsiktig og kortsiktig uføreforsikring

Er din personlige økonomi beskyttet i nødstilfeller?

••• Jose Luis Pelaez Inc / Getty Images

InnholdsfortegnelseUtvideInnholdsfortegnelse

• Langsiktig funksjonshemmingsdekning
• Arbeidsgivere bør tilby uføreforsikring
• Langsiktig uføretrygd for ansatte
• Uføreforsikringsplan dekning
• Oversikt over kortsiktig uføreforsikring
• Samle kortsiktig uføreforsikring
• Kortsiktig uføreforsikring

Langsiktig uføreforsikring (LTD) er en forsikring som beskytter en ansatt mot tap av inntekt i tilfelle han eller hun ikke kan jobbe på grunn av sykdom, skade eller ulykke over lengre tid. Dette kan ødelegge en familie økonomisk uten sikkerhetsnettet gitt av en langsiktig uføreforsikring.

Langsiktig uføreforsikring gir ikke forsikring for arbeidsulykker eller skader som dekkes av arbeidsskadeforsikringen. Men de dekker en ansatt i tilfelle en personlig ulykke som en bilulykke eller et fall.

Langsiktig uføreforsikring sikrer imidlertid at en ansatt fortsatt vil få en prosentandel av inntekten sin hvis de ikke kan jobbe på grunn av sykdom eller en invalidiserende skade. Langsiktig uføreforsikring er et viktig vern for ansatte.

Mangelen på langsiktig funksjonshemmingsdekning

«I 2018 hadde 42 % av arbeidstakerne i den private industrien tilgang til kortsiktige uføreforsikringsplaner og 34 % til langsiktige planer. 26 prosent av statlige og lokale myndighetsarbeidere hadde tilgang til kortsiktig dekning og 38 % til langsiktige ytelser.'

Council for Disability Awareness har samlet inn data fra upubliserte og publiserte kilder for å nå disse konklusjonene.

• «Minst 51 millioner voksne i arbeid i USA er uten uføreforsikring utenom den grunnleggende dekningen tilgjengelig gjennom Social Security
• «Bare 48 prosent av amerikanske voksne angir at de har nok sparing til å dekke tre måneders levekostnader i tilfelle de ikke tjener noen inntekt.
• «Nesten halvparten av amerikanske voksne angir at de ikke kan betale en uventet $400-regning uten å måtte ta opp et lån eller selge noe for å gjøre det.
• «Mer enn én av fire av dagens 20-åringer kan forvente å være uten jobb i minst ett år på grunn av en funksjonshemming før de når normal pensjonsalder.
• '5,6 prosent av arbeidende amerikanere vil oppleve en kortvarig funksjonshemming (seks måneder eller mindre) på grunn av sykdom, skade eller graviditet i gjennomsnitt hvert år. Nesten alle av disse er ikke-yrkesmessig opphav.'

Mens denne prosentandelen av de ansatte har økt siden 2008, forblir en betydelig prosentandel av de ansatte avdekket.

Ta en titt på hvorfor dette ikke er positivt for arbeidsgivere.

Hvorfor arbeidsgivere bør tilby langsiktig uføreforsikring for ansatte

Ansatte bruker den type fordeler som tilbys av en potensiell arbeidsgiver som en av de viktigste beslutningsfaktorene som styrer deres valg av ansettelse. Som sådan arbeidsgivere som ønsker det bli en valgfri arbeidsgiver og vinne talentkrigen for de beste ansatte vil tilby en fordelspakke som tiltrekker og beholder ansatte.

Å tilby langsiktig og kortsiktig uføreforsikring er også måter arbeidsgivere kan uttrykke sin respekt og respekt for menneskene de ansetter. Ingen gjennomtenkte, fremtidsrettede arbeidsgivere ønsker å se sine ansatte ødelagt av virkningene av en langvarig alvorlig sykdom eller ulykke.

I følge U.S. Bureau of Labor Statistics (BLS) vil kostnadene ved å gi både kort- og langsiktig uføreforsikringstilgang til alle arbeidere i privat sektor være omtrent 1,0 prosent av de totale kompensasjonskostnadene ($0,30/$29,99). Dette vil koste en arbeidsgiver $624 hvert år for en heltidsansatt (2080 timer).

Hvordan arbeidsgivere bør tilby langsiktig uføreforsikring for ansatte

Langsiktig uføreforsikring er vanligvis gitt og betalt av arbeidsgivere. Faktisk betales 93% av planene av arbeidsgiveren. En rekke forskjellige planer er tilgjengelige for arbeidsgivere å tilby som en del av en omfattende ansatt fordelspakke .

Hvis et selskap ikke tilbyr langsiktig uføreforsikring eller hvis en ansatt ønsker ytterligere dekning, har han eller hun muligheten til å kjøpe en individuell langsiktig uføreforsikring fra en forsikringsagent.

Oftest er langsiktig uføreforsikring tilgjengelig gjennom arbeidsgiveren; det er dyrt å kjøpe inn som enkeltansatt. Følgelig vil noen arbeidsgivere, hvis de ikke tilbyr langsiktig uføreforsikring, utvikle et forhold til et langsiktig uføreforsikringsselskap for å skape en ansattrabatt for sine ansatte som velger å kjøpe en langsiktig uføreforsikring.

Fordi det er så dyrt for en enkeltperson å kjøpe, er langsiktig uføreforsikring ofte tilgjengelig gjennom en ansatts profesjonelle foreninger til en rabattert pris.

Langsiktig uføreforsikring, gitt av en arbeidsgiver, kan være utilstrekkelig for å dekke en funksjonshemmet arbeidstakers behov. Dette er den andre grunnen til at ansatte kanskje vil vurdere å kjøpe en langsiktig uføreforsikring.

I tillegg er utbetalinger til den ansatte fra arbeidsgiverens langsiktige uføreforsikring skattepliktig inntekt, mens utbetalinger fra en ansatt kjøpt plan vanligvis ikke er det.

Langsiktig uføreforsikringsplan

Langsiktig uføreforsikring (LTD) begynner å hjelpe den ansatte når ytelsene til kortsiktig uføreforsikring (STD) slutter. Når arbeidstakerens kortsiktige uføreforsikringsfordeler utløper (vanligvis etter tre til seks måneder),

Langsiktige uførebetalinger til den ansatte, i noen forsikringer, har en definert tidsperiode, for eksempel to-ti år. Andre betaler en ansatt til han eller hun er 65 år; dette er den foretrukne langsiktige funksjonshemmingspolitikken.

Hver langsiktig uføreforsikring har forskjellige betingelser for utbetaling, sykdommer eller eksisterende forhold som kan utelukkes, og forskjellige andre forhold som gjør polisen mer eller mindre nyttig for en ansatt.

Noen politikker, for eksempel, vil betale uføretrygd hvis den ansatte ikke er i stand til å jobbe i sitt nåværende yrke; andre forventer at den ansatte vil ta en hvilken som helst jobb som den ansatte er i stand til å gjøre – det er en stor forskjell og konsekvens for den ansatte.

Langsiktig uføreforsikring er en viktig del av en omfattende ytelsespakke for ansatte . Faktisk, ifølge eksperter, er langsiktig uføreforsikring like viktig for en ansatt som livsforsikring.

Ansatte er ansvarlige for å undersøke sin arbeidsgivers policy for å sikre at den oppfyller deres behov. Hvis ikke, er ansatte ansvarlige for å kjøpe sin egen utvidede dekning som kan være tilgjengelig til en noe redusert pris gjennom arbeidsgivers forsikringsselskap.

Du kjenner din helsehistorie, dine aner og familiens historie med sykdommer. Ha alt dette i bakhodet når du ser på mengden langsiktig uføreforsikring du må ha. Videre, hvis du holder kontakten ved å besøke legen din regelmessig, kan du ofte finne ut hva som skjer med helseproblemer før de krever at du bruker langsiktige uførefond.

Oversikt over kortsiktig uføreforsikring

Korttidsuføreforsikring er en forsikring som beskytter en arbeidstaker mot tap av inntekt i tilfelle han eller hun er midlertidig arbeidsufør på grunn av sykdom, skade eller ulykke.

Kortsiktig uføreforsikring beskytter ikke mot arbeidsrelaterte ulykker eller skader, som nevnt ovenfor, fordi disse vil være dekket av arbeidsskadeforsikringen.

Kortsiktig uføreforsikring sikrer imidlertid at en arbeidstaker fortsatt får en prosentandel av inntekten dersom vedkommende ikke kan jobbe på grunn av sykdom eller en invalidiserende skade. Dette er et viktig vern for ansatte.

Akkurat som langsiktig uføreforsikring, gis kortsiktig uføreforsikring vanligvis av arbeidsgivere av de samme grunnene – for å vise omsorg og respekt fra arbeidsgiveren og til tiltrekke og beholde talent . En rekke forskjellige planer er tilgjengelige for arbeidsgivere å tilby sine ansatte. Ansatte kan tilby gruppeforsikringspakker som en del av en ytelsespakke.

Hvis et selskap ikke tilbyr kortsiktig uføreforsikring eller hvis en ansatt ønsker ytterligere dekning, har han eller hun muligheten til å kjøpe en individuell plan fra en forsikringsagent. Men oftest er forsikringen tilgjengelig gjennom arbeidsgiveren.

Berettigelse til å samle kortsiktig uføreforsikring

De fleste kortsiktige uføreforsikringsplaner inkluderer visse spesifikasjoner angående den ansattes berettigelse til å motta fordeler. Noen planer indikerer for eksempel et minimumskrav til tjeneste eller minimumstiden som en arbeidstaker må ha vært ansatt i, og kan kreve at ansatt jobber fulltid eller har jobbet sammenhengende i en viss periode.

I tillegg til disse kravene, spesifiserer noen arbeidsgivere at en ansatt må bruke alle sine sykedager før du blir kvalifisert for kortsiktig uføretrygd . Arbeidsgivere kan også kreve en legeerklæring for å bekrefte en ansatts lidelse, vanligvis inkludert sykdommer som leddgikt eller ryggsmerter, kreft, diabetes eller andre ikke-arbeidsrelaterte skader.

Kortsiktig uføreforsikring

Kortsiktige uføreforsikringsytelser varierer etter plan. Vanligvis tilbyr en pakke omtrent 64,4 % (vanlig rekkevidde: 50-70 %) av en ansatts lønn før uførhet, noe som fremgår av Bureau of Labor Statistics – Fixed Procent of Earning-analyse .

Fra 2019 hadde 40 % av arbeidstakerne tilgang til kortsiktige uføretrygd. Tilgang variert etter stillingstittel, bransje og mer.

Av arbeidsgivere som tilbød kortsiktig uføreforsikring, betaler 85 % hele premiebeløpet mens 15 % krever arbeidstakerbidrag.

Kortsiktige uføreforsikringsplaner kan gi ytelser i så få som ti uker, men gir oftest ytelser i 26 uker, ifølge Bureau of Labor Statistics–Varighet av ytelser . De fleste arbeidsgivere hadde en fast varighet på STD-betalinger tilgjengelig.

Imidlertid varierer kortsiktige uføreforsikringsplaner fra selskap til selskap, og mengden av ytelsene som mottas, kan også variere basert på en ansatts stilling eller hvor lenge han eller hun har jobbet for arbeidsgiveren.

Etter utløpet av forsikringsytelser tilbyr mange arbeidsgivere sine ansatte tilgang til fordelene som er tilgjengelige fra en langsiktig uføreforsikringsleverandør.

Bunnlinjen

Kortsiktige og langsiktige uføreforsikringer er verdsatte fordeler for ansatte og deres familiemedlemmer. Kortsiktige og langsiktige uføreforsikringer gir en kjærkommen økonomisk pute, et sikkerhetsnett, ved en ansatts uførhet.

Vær oppmerksom på at informasjonen som er gitt, selv om den er autoritativ, ikke er garantert for nøyaktighet og lovlighet. Nettstedet leses av et verdensomspennende publikum og arbeidslover og forskrifter varierer fra stat til stat og land til land. Vær så snill søke juridisk bistand , eller bistand fra statlige, føderale eller internasjonale myndighetsressurser, for å sikre at din juridiske tolkning og avgjørelser er korrekte for din plassering. Denne informasjonen er for veiledning, ideer og assistanse.

Artikkelkilder

1. U.S. Bureau of Labor Statistics, U.S. Department of Labor, The Economics Daily. ' Ansattes tilgang til uføreforsikringsplaner .' Åpnet 9. august 2020.

2. Råd for funksjonshemmingsbevissthet. ' Sjanser for funksjonshemming: meg, funksjonshemmet? ' Åpnet 8. august 2020.

3. U.S. Bureau of Labor Statistics, U.S. Department of Labor, The Economics Daily. ' Ansattes tilgang til uføreforsikringsplaner .' Åpnet 9. august 2020.

4. U.S. Bureau of Labor Statistics, Beyond the Numbers. ' Uføreforsikringsplaner: trender i ansattes tilgang og arbeidsgiverkostnader .' Åpnet 8. august 2020.

5. U.S. Bureau of Labor Statistics, National Compensation Survey. ' Tabell 16. Forsikringsytelser: Tilgang, deltakelse og opptaksrater,1 sivile arbeidere, 2. mars 2019 .' Side 103. Åpnet 11. august 2020.

6. Forsikringsinformasjonsinstituttet. ' Vil arbeidsgiveren min gi uføredekning ?' Åpnet 10. august 2020.

7. Skatteetaten. 'FAQ: Anses den langvarige uførheten jeg mottar som skattepliktig? ' Åpnet 9. august 2020.

8. NiKolaus og Hohenadel, LLP. ' Langsiktig uføreforsikringsplan .' Åpnet 10. august 2020.

9. Society for Human Resource Management. ' Håndtering av funksjonshemmingsytelser .' Åpnet 11. august 2020.

10. U.S. Bureau of Labor Statistics. ' Employee Benefits Survey: Kortsiktige funksjonshemmingsplaner: fast prosentandel av inntekten Datatabell .' Åpnet 11. august 2020.

11. U.S. Bureau of Labor Statistics, National Compensation Survey. ' Tabell 16. Forsikringsytelser: Tilgang, deltakelse og opptaksrater,1 sivile arbeidere, 2. mars 2019 .' Side 59. Åpnet 11. august 2020.

12. U.S. Bureau of Labor Statistics, National Compensation Survey. ' Tabell 16. Forsikringsytelser: Tilgang, deltakelse og opptaksrater,1 sivile arbeidere, 2. mars 2019 .' Side 83. Åpnet 11. august 2020.

13. U.S. Bureau of Labor Statistics, National Compensation Survey. ' Tabell 16. Forsikringsytelser: Tilgang, deltakelse og opptaksrater,1 sivile arbeidere, 2. mars 2019 .' Side 91. Åpnet 11. august 2020.