Grunnleggende om kortsiktig funksjonshemming

Balansen / Melissa Ling

Enten en hendelse finner sted på jobb eller etter arbeidstid, har alle en viss risiko for å bli ufør, arbeidsufør og ha behov for bistand fra kortsiktig uføreforsikring . Denne dekningen gir økonomisk støtte for å erstatte tapt inntekt mens du tar deg fri for å komme deg hjemme.

Selv om det å bli skadet eller syk skjer hjemme og andre steder, skjer et overraskende antall invalidiserende hendelser på arbeidsplassen i et gitt år, noe som skaper et betydelig behov for uføreforsikring.

En årlig rapport utgitt av fagforeningsorganisasjonen AFL-CIO har rapportert sine funn om sikkerheten på den amerikanske arbeidsplassen. Kalt Death on the Job: The Toll of Neglect , rapporterer rapporten at hver dag dør omtrent 150 arbeidere på jobben, og rundt 7,4 millioner til 11,1 millioner arbeiderskader finner sted hvert år, som ofte ikke blir rapportert.

Ifølge Råd for funksjonshemmingsbevissthet , har rundt en fjerdedel av dagens 20-åringer en sjanse til å bli ufør på et tidspunkt i karrieren før de går av med pensjon. Noen menneskers funksjonshemming vil kreve mer støtte enn beløpet som gis av kortsiktig uføreforsikring. I gjennomsnitt varer langvarige uførhetstilfeller rundt 34,6 måneder, noe som betyr nesten tre år med tapt arbeid og tapt inntekt.

Kortsiktige uføretrygd

Arbeidsgiver-forutsatt kortsiktig uførhet (STD) forsikring betaler en prosentandel av en ansatts lønn for en bestemt tidsperiode, hvis de blir syke eller blir skadet, og ikke kan utføre pliktene til jobben sin. Vanligvis betaler ytelsen omtrent 40 til 60 prosent av den ansattes ukentlige bruttoinntekt.

Selvstendig kjøpt kortsiktig ansvarsforsikring fungerer relativt likt, og tilbyr en rekke delvis til full inntektsdekning, avhengig av polisenivået og premien du velger å betale.

Uføreinntekt kan eller ikke kan være underlagt inntektsskatt, avhengig av om politikken ble finansiert med dollar før skatt eller etter skatt, blant andre hensyn.

Når dekningen begynner

Dekningen starter vanligvis hvor som helst fra én til 14 dager etter at en ansatt lider av en tilstand som gjør dem ute av stand til å jobbe. Dekningstiden kan variere fra 9 til 52 uker fra berettigelse. Mange ganger er ansatte pålagt å bruke sykedager før kortvarig uførhet starter hvis det er en sykdom som holder dem utenfor arbeidslivet i en lengre periode.

Arbeidsgivere har ofte andre typer forsikringer som dekker arbeidsskader, for eksempel arbeidsskadeerstatning, med andre regler og krav, kontra uføreforsikring for de skadene som oppstår utenfor jobben. Hvis en ansatt må være utenfor arbeidslivet lenger enn dekningsperioden for kortsiktig uføretrygd, trer enten en langsiktig uføreplan eller permanent uførhet inn. Dette kan skje 10 til 53 uker fra kvalifiseringsdatoen.

Fastsettelse for langvarig uførhet er gitt av forsikringsselskapets team av leger og forsikringsanalytikere som nøye overvåker hvert enkelt tilfelle.

Hvem betaler for kortsiktig funksjonshemming?

En kortsiktig uføreforsikring kan være en arbeidsgiver- eller arbeidstakerbetalt ytelse. Vanligvis tilbyr imidlertid arbeidsgivere kortsiktig uførhet som en fordel.

Selskaper har et valg om å la ansatte betale for dekning, med visse skattemessige implikasjoner. Hver stat setter sine egne krav til om arbeidsgivere må bære kortvarig funksjonshemming forsikring og de pålagte grensene for grunnleggende dekningsbeløp. Staten kan også diktere beløpet for de ukentlige kontantstøttegrensene. Gruppedekning for kortvarig funksjonshemming kan oppnås på følgende måter:

• Kontraktsavtale gjennom et forsikringsselskap som dekker uførhet.
• Gjennom en selvfinansiert plan avtalt av arbeidsgiver direkte. (To populære leverandører inkluderer Aflac og Møtte livet .)

Vilkår og ansvar for retningslinjer

Som arbeidsgiver kan du lage en policy som dikterer at ansatte bruker sykedager før du går på kortvarig uførhet for en langvarig sykdom. Du kan også kreve dokumentasjon fra lege for å bevise sykdom eller skade.

Arbeidsgiver kan også i den tiden en arbeidstaker mister jobben be om at arbeidstakeren oppsøker en godkjent lege eller et arbeidsmedisinsk senter for jevnlig oppdatering om utviklingen av arbeidstakerens helse.

En tredjeparts kravadministrator vil være ansvarlig for å administrere disse aspektene mens den ansatte tar seg tid utenfor arbeidet. Ansatte må rapportere endringer i status umiddelbart. Disse reglene er på plass for å forhindre forsikringssvindel, et problem som koster arbeidsgivere milliarder av dollar årlig .

Ulike kortsiktige funksjonshemmingsplaner dikterer ulike vilkår for kvalifikasjoner. Hovedbegrepene inkluderer vanligvis:

• Ansatte må jobbe for arbeidsgiveren i en viss tid før dekningen starter.
• Ansatte må jobbe heltid, vanligvis 30 timer eller mer i uken.

Følgende komponenter kan inkluderes i en kortsiktig funksjonshemmingsplan fordelspakke :

• Prosentandel av ukelønn utbetalt (typisk mellom 40 prosent til 60 prosent av ukelønn).
• Varighet av kortsiktig uføretrygd (vanligvis mellom ni og 52 uker).
• Maksimal tid som dekkes av funksjonshemmingsprogrammet (opptil 52 uker)

Det er også viktig å kjenne til reglene i statene der ansatte bor. Mens de fleste stater ikke har et pålagt krav om kortsiktig funksjonshemming, anbefaler The Society for Human Resource Management at fem stater, inkludert California, Hawaii, New Jersey, New York, Rhode Island og det amerikanske territoriet Puerto Rico har obligatoriske retningslinjer for dekning. .

Arbeidsgivere vil kanskje også vurdere å tilby et frivillig ytelsesalternativ for en langvarig funksjonshemming program som tar over når en ansatts kortsiktige funksjonshemming opphører.