Jobbsøking

Hva skjer med pensjonen din når du forlater et selskap

Slik flytter du ytelsespensjonsordningen din hvis du forlater en jobb

InnholdsfortegnelseUtvideInnholdsfortegnelse Denne illustrasjonen inkluderer pensjonsalternativer når du forlater en jobb inkludert

Maritsa Patrinos / Balansen

Å forlate en jobb kan være bittersøtt - eller noen ganger bare bittert. Men har du ytelsespensjon, kan det også være komplisert å slutte i jobb. Hva skjer med pensjonsordningen din når du går videre fra et selskap før du er klar til å pensjonere deg? Du lurer kanskje på om du får pengene med en gang, og i så fall hva du bør gjøre med dem. Du kan også ha spørsmål om skattekonsekvensene av å ta pengene dine i et engangsbeløp (hvis det er et alternativ).

Det var en tid da noen mennesker ikke ville vurdere å forlate en jobb med ytelsespensjon, men folk bytte jobb mye oftere enn tidligere , og typer ytelser arbeidsgivere gir har endret seg. Hvis det kommer et bedre tilbud før pensjonering, er det opp til deg å bestemme hva du skal gjøre med pensjonen du har opptjent.

Hva er ytelsesbasert pensjon?

En ytelsesbasert pensjon er det folk flest tenker på som den tradisjonelle, gamle skolens pensjon som dine foreldre eller besteforeldre hadde. Du vet, typen som garanterer arbeidstakere som blir i et selskap en livstidsinntektsstrøm under pensjonisttilværelsen.

Ytelsesbaserte pensjoner er ikke like vanlige i disse dager, de har blitt erstattet av innskuddsbaserte pensjonsordninger, som 401(k)s, som legger mye av spareansvaret på den ansatte og ikke kommer med noen garantier for et bestemt beløp for pensjonsinntekt .

Er du fortjent?

I følge Arbeidsdepartementet, i en ytelsesbasert ordning, kan en arbeidsgiver kreve at ansatte har fem års tjeneste for å bli 100 % opptjent i de arbeidsgiverfinansierte ytelsene. Arbeidsgivere kan også velge å tilby en gradert opptjeningsplan. Med denne planen vil ansatte være 20 % opptjent etter tre år, 40 % opptjent etter fire år, 60 % opptjent etter fem år, 80 % opptjent etter seks år, og fullt opptjent etter syv års tjeneste. Arbeidsgivere står fritt til å tilby planer som er mer sjenerøse enn denne, så lenge de overholder disse minimumskravene.

Du har kun rett til den opptjente delen av pensjonen din på det tidspunktet du slutter hos arbeidsgiver.

Pensjonsalternativer når du forlater en jobb

Vanligvis når du forlate en jobb med ytelsespensjon har du noen få alternativer. Du kan velge å ta pengene som et engangsbeløp nå eller ta løftet om faste utbetalinger i fremtiden, også kjent som en livrente. Du kan til og med få en kombinasjon av begge.

Hva du gjør med pengene i pensjonen kan avhenge av alder og år til pensjonering. Hvis du er ung og har en relativt liten sum penger på spill, kan et engangsbeløp være det enkleste valget.

Husk at de fleste annuitetsutbetalinger er faste og ikke holder tritt med inflasjonen. Dagens lille livrente vil se enda mindre ut i fremtiden.

Om 30 til 40 år kan kjøpekraften til pensjonen din bli kraftig redusert. Invester det selv, kanskje ved hjelp av en akkreditert finansiell rådgiver, så kan du kanskje få en bedre langsiktig avkastning på pengene. Men hvis du er en disiplinert investor, vil det være mer fornuftig å administrere pensjonsressursene dine enn om du er utsatt for fryktbaserte reaksjoner på markedsbevegelser.

På den annen side, hvis du er nærmere pensjonisttilværelsen og ser etter garantert inntekt, kan livrente være et mer attraktivt alternativ. Du trenger ikke å bekymre deg for å investere pengene selv i de prekære årene før pensjonering.

Du kan også ha en bedre følelse av selskapets helse på kort sikt og evne til å oppfylle sine pensjonsløfter. Pensjoner er forsikret av staten gjennom Pension Benefit Guaranty Corporation, men når selskaper går under, får ansatte og tidligere ansatte vanligvis ikke alt de har blitt lovet.Noen ganger vil bedrifter tilby ekstra fordeler for å oppmuntre eldre ansatte til å holde seg i planen. Hvis forskningen din indikerer at planen din er underfinansiert eller sannsynligvis vil være det i fremtiden, er det mer sannsynlig at du velger et engangsbeløp.

Hva du skal gjøre med en engangspensjonsutbetaling

Hvis du tar engangsbeløpet, bør du vurdere å overføre pengene direkte fra pensjonen din til en individuell pensjonskonto (IRA) for å hindre at de blir beskattet. Hvis bedriften din skriver en sjekk til deg, har du 60 dager på deg til å flytte pengene inn på en skattefavorisert konto før pengene beskattes.

Med mindre du virkelig trenger midlene, er det best å unngå å bruke engangsbeløpet før pensjonering. Ikke bare går du glipp av langsiktig investeringsvekst, men du må også betale skatt på kontantene pluss en straff på 10 % for tidlig uttak.Hvis du har betydelige eiendeler i planen din, kan du møte en høy skatteregning.

Innenfor en rollover IRA kan midlene investeres på hvilken som helst måte du velger. Du kan til og med kjøpe en livrente i IRA for å fange opp noe av den garanterte inntekten på egen hånd.

Noen pensjonsordningsadministratorer, inkludert Vanguard og Fidelity Investments, tilbyr råd og elektroniske verktøy for å hjelpe ansatte med å velge mellom en livrente og et engangsbeløp. Det er verdt å leke med noen av dem før du tar en avgjørelse. Du kan også kontakte planadministratorer for råd basert på dine spesifikke omstendigheter og mål.

Informasjonen i denne artikkelen er ikke juridisk rådgivning og er ikke en erstatning for slike råd. Statlige og føderale lover endres ofte, og informasjonen i denne artikkelen gjenspeiler kanskje ikke din egen delstats lover eller de siste endringene i loven.

Artikkelkilder

  1. U.S.A. Arbeidsdepartementet. Vanlige spørsmål om pensjonsordninger og ERISA , Side 4. Åpnet 16. november 2021.

  2. Pension Benefit Guaranty Corporation. Maksimal månedlig garantitabeller . Åpnet 16. november 2021.

  3. IRS. Overføringer av pensjonsplan og IRA-distribusjoner . Åpnet 16. november 2021.

  4. IRS. Her er hva folk bør vite om å ta tidlige uttak fra pensjonsordninger . Åpnet 16. november 2021.