Hva er den trebeinte avføringen til statlig pensjonering?

••• Tara Moore/Taxi/Getty Images

Metaforen om en trebent krakk har blitt brukt med pensjoneringsplanlegging i flere tiår. En families pensjoneringsplanlegging er et sete som holdes oppe av tre ben: trygd, pensjonsordninger og personlig sparing. Alle tre beina er avgjørende for å leve en stabil pensjonisttilværelse. Uten ett av bena faller avføringen ned.

Trygd

De fleste, men ikke alle, statsansatte bidra til trygd. Dette er kritisk fordi de som ikke bidrar til trygd ikke tar ut penger ved pensjonering eller ved å bli ufør. De statsansatte som ikke bidrar, må sørge for at de to andre bena på avføringen er sterke.

Social Security er en politisk fotball på føderalt nivå. Politikere vet at det må tas ubehagelige valg for å fortsette systemets soliditet, men ingen ønsker å ta det politiske slaget med å redusere ytelsene eller øke bidragene. Dette beinet på avføringen er spesielt utsatt for vingling på grunn av politikken rundt det.

Trygd i seg selv vil ikke opprettholde livsstilen en mottaker er vant til å leve. Dette beinet skal bære så lite vekt som mulig.

Pensjonsplaner

Pensjonsordninger rett og slett ikke er hva de pleide å være. Politikere har brukt offentlig ansatte og deres pensjonsytelser som syndebukker for offentlige budsjetter som er ute av kontroll. Ikke bry deg om svinetønneutgifter og kostbare offentlige hjelpeprogrammer. Personell er en stor del av enhver organisasjons budsjett, og syndebukker for dette faktum er en moralsk morder.

Politisk manøvrering har tæret på pensjonssystemene. Fordelene har gått ned mens kostnadene som bæres av ansatte har økt. Mens privat sektor ikke trenger å forholde seg til politikere som lemlester deres pensjonsytelser, har ansatte i privat sektor også sett at pensjonsytelsene deres krymper. I begge sektorer er pensjonsordningenes stabilitet ikke lenger den garantien den pleide å være.

De fleste føderale ansatte bidrar til Federal Employees Retirement System . Dette systemet har sin egen trebente avføring av trygd, en livrentebetaling og en personlig spareplan kalt Spareplan for sparsommelighet . Føderale ansatte som ikke bidrar til FERS bidrar til Pensjonssystem for offentlig tjeneste som bare er en livrente. For begge systemene er livrentene ytelsesbaserte ordninger.

Statlige og lokale myndigheter som har sine egne pensjonsordninger har vanligvis ytelsesbaserte ordninger som krever ansattes medvirkning. Mange har personlige sparealternativer som 401(k)s og IRAs, men disse komponentene er sjelden obligatoriske.

Personlig sparing

Som nevnt tidligere har noen pensjonssystemer valgmuligheter eller krav til personlig sparing. Den føderale regjeringens spareplan for sparsommelighet er til en viss grad obligatorisk. Byråer bidrar med et beløp som tilsvarer en del av en ansatts lønn. Arbeidstaker kan bidra mer. Bidrag stimuleres ved å matche bidrag opp til et visst punkt, noe som betyr at byråer vil matche eller delvis matche det ansatte bidrar med av egen vilje.

Når personlige sparebiler ikke har matchende funksjoner, har ikke offentlig ansatte insentiv til å bruke pensjonsordningen i stedet for de som tilbys av private investeringsselskaper. Som mange andre statlige sponsede personlige spareplaner, tilbyr Thrift Savings Plan begrensede investeringsalternativer, sammenlignet med private investeringsselskaper.

Uansett hvordan offentlig ansatte velger å spare til pensjon, er det viktige at de faktisk sparer. Dagene med å stole på trygd og pensjon er for lengst forbi.

Opprettholde balanse

Som avføringsmetaforen antyder, er hvert ben på avføringen viktig. Statsansatte bør ta hensyn til hvert ben og sørge for at det forblir stabilt. Trygde- og pensjonsordninger er i stor grad utenfor en ansatts kontroll, så stedet ansatte kan utgjøre størst forskjell i langsiktig stabilitet er personlige sparing.

Offentlig ansatte som ønsker å maksimere pensjonssikkerheten sin bør konsultere finansielle rådgivere gjennom sine pensjoneringssystemer eller gjennom private investeringsselskaper. Enkelte pensjonsordninger har ordninger med private økonomikonsulenter som jobber for reduserte satser og har erfaring fra offentlig ansatte.